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      一文讀懂RCAR:研究修車成本,測試車企良心

      9月26日,中國保險汽車安全指數管理中心將發布2018年第一批車型測評結果。

      汽車已經被中國市場賣到了世界第一,但國人對汽車的理解還差得很遠。比如你買車的時候,通常會找關系把價格壓得很低,很低、很低。看到銷售臉上扭曲的表情才覺得爽,才愿意刷卡買單。但其實呢,銷售都是表演給你看的,真正應該扭曲的其實是你自己,因為你很可能因為對性能和設計的不了解,買走了一輛讓你不省心的車。

      這些不省心的車怎么識別呢?沒有捷徑,只能一輛一輛掰開了揉碎了去了解,或者:挨個兒撞,撞完了分析。任何個體都沒有這個能力,只能依靠某些組織去做。哪個組織能做到這么“大公無私”呢?沒有組織是真正大公無私的,做這些事兒的也有自己的目的,只不過它順手給消費者做了好事。先記住兩個詞兒:RCAR,中保研,名字先擱這兒,稍后詳細解讀他們的關系和他們在做的事兒。

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      今天這篇文章,是為9月26日做的一個科普和鋪墊。因為9月26日,中國保險汽車安全指數管理中心將發布2018年第一批車型測評結果。其中,就有中保研第一批低速碰撞車型的研究結果。如果想讀懂這場發布會,你就有必要先看這篇文章。否則,即使你看到了車名列表,聽到了結論,也未必知道這些信息所包含的深層意義,以及對車主的巨大利好所在。

      你可能會問,“我憑什么要讀懂這場發布會”?

      原因很多,如果你的工作是賣車,你得知道:你要賣的車有沒有過去廠家沒敢說或者自己也不知道的致命問題;如果你即將或已經買車,你得知道:這輛車會不會每年給你增加幾千塊錢保費,或者哪里有安全隱患;如果你是吃瓜群眾,你就更得看了,因為你將在幾個月內,擁有其他人沒有的談資,可以拿去高談闊論。

      作為科普文,我就不具體闡述內在的邏輯了,只是把大多數人最迷惑的、理不清的問題列舉出來,并一一作答。這些已經能幫你把脈絡捋清楚了,時間寶貴者亦可自選:

      • 保險汽車安全指數是什么

      • RCAR是什么,怎么玩

      • 中保研是干什么的

      • 這個標準是不是又在幫保險公司騙錢

      • RCAR標準測什么,公平嗎

      • 被測的車為什么都是低配車

      • RCAR低速碰撞對車主的意義,短期、長期、商車改革以后

      • 對汽車產業格局的影響和意義

      • 對自主品牌企業有什么影響

      • 對合資企業的影響

      • 對新能源企業的影響

      • 對智能駕駛行業的影響

      首先自我介紹。1991年汽車專業本科,1995年車企工作,1997年進入汽車專業雜志媒體,2016年行業學術機構科普工作。從上學算起跟汽車打了27年交道,雖然時間不長,經歷也有限,未必能看到行業全貌,但為大家做些科普還是有些資格的。

      保險汽車安全指數是什么

      這是中保研(中保研汽車技術研究院)和中國汽研(中國汽車工程研究院股份有限公司,上市企業)兩家聯合制定的汽車安全標準體系,包括高速和低速兩大類碰撞,高速碰撞主要由重慶的中國汽研牽頭,低速碰撞由中保研牽頭,采用RCAR標準。

      低速碰撞前的準備工作低速碰撞前的準備工作

      過去中國的車輛被動安全測試主要依據的是C-NCAP這個體系,也是借鑒自國外,但做了不少本地化修改,經過多年的推廣,C-NCAP已經成為最有影響力的碰撞安全體系。但時至今日,技術的進步對汽車提出了更高的要求,因此在汽車保險安全指數里,高速碰撞將更加嚴苛,包括時速更高,碰撞的接觸面也從過去的40%正面碰撞,減少到25%正碰。而低速碰撞體系過去在國內是沒有的,這部分和所有車主都有關系,涉及到每輛車的日常養護費用和成本。下面我們主要就低速碰撞的話題展開。

      RCAR是什么,怎么玩

      RCAR(Research Council for Automobile Repairs)是成立于1972年的保險行業技術研究國際組織,成員包括各國的保險公司所屬技術研究機構。像德國安聯、英國大昌、美國IIHS都是它的成員,前面提到的中保研是RCAR在中國的成員。

      RCAR的成員既然來自于保險行業,那么就一定要為保險公司的利益說話。RCAR制定了一套低速碰撞標準,用于評估每輛上市銷售的車型在低速碰撞下的耐撞性和可維修性。這個評估結果最終會用于制定每輛新車上市時的保險費率,也就是你每年要交多少保費。過去由于中國沒有這個標準,所以大部分車的保費其實都是估出來的,和實際應該交的保費差異很大。比如有些豪華車修起來很貴,但保費已經漲到了120%的上限,保險公司還是虧,于是其余的部分就由其他品牌車主來替奔馳車主分擔了。但這種情況在RCAR標準實施后,一定會得到改變:誰的車維修保養貴,誰的車主就自己去承擔后果。

      中保研的維修測試車間中保研的維修測試車間

      RCAR標準由于考慮的現實因素很多,所以每輛車的保費差異非常大,很有可能你的車很貴,但保險卻便宜;也可能反過來——車子便宜,但保險費率很高。差異主要在于車子設計是不是合理、零配件是不是便宜。

      1972年RCAR組織成立的時候,歐洲的情況和現在中國差不多:保險公司發現自己越來越不掙錢,因為汽車企業在設計的時候不考慮技術對售后的影響,導致事故賠付額度增加,保險利潤趨近于零。而且車企又聽不進保險公司的建議,所以逼得保險行業自己不得不做了RCAR標準,用市場手段去影響車企的銷售,從而尋求技術改進和盈利平衡。一句話:也是被逼出來的。

      中保研是干什么的

      中保研是中國前八家有汽車保險業務的財產保險公司聯合出資成立的研發機構,比如人保,國壽財,平安,太平洋等等,他們的車險業務總和占到全中國的87%,加在一起絕對是壟斷地位。

      這幾年保險公司發現,車險業務的賠付成本越來越高了。高頻發生的低速碰撞,導致維修費用越來越高。同時,車企為了銷售的需求,把車價壓得很低,但把零部件價格抬高,工時費又不合理,導致維修費用提高。這就是把壓力從汽車行業傳導給了保險行業,以及只買交強險的車主(順便說個數據:全中國有60%的車主,只買交強險)。而這些壓力在買車的時候其實是體現不出來的,買了車的人遇到了事故才會明白,但也只能默默承受。保險公司卻不能獨自承受這個后果,但前面說了,保險公司在車企面前話語權不大,于是加入RCAR組織,向汽車行業討要自己的正當利益。

      RCAR標準會不會有黑幕

      沒錯,很多來自汽車行業的人第一感覺就會問出這個問題。畢竟目前主流的C-NCAP標準下的5星+車型,和我們平常的認知不太一樣。有這種疑惑很正常。

      解釋起來也很容易,我們算筆簡單的賬就能說明白。

      一方面這是保險行業的標準,已經在國外運行了46年,非常成熟了。中保研引進到國內后不會做本地化修改,而是嚴格執行,主要為今后的國際互認。

      第二方面,如果有所謂黑幕,應該是偏向保險公司的。但保險利潤已經夠用了,保險公司的目的在于控制每年的成本支出(賠付額度)的穩定,別太離譜。如果RCAR標準實施后車子設計比現在更加合理,像奔馳寶馬這樣的大品牌高價位車型,可能每年在賠付費上就能減少支出幾十、上百億,完全沒必要在標準上偏心眼,畢竟是兩個行業的博弈。

      如果相反,如果某個車企想拿錢去“公關”RCAR標準,你覺得多少公關費能讓整個保險行業放棄節省幾十億的保費,而去修改測試數據?

      RCAR標準測什么

      終于說到正題了。

      先說一個重要概念,敲黑板:高速碰撞管人命,低速碰撞管省錢。RCAR低速碰撞標準雖然看上去也是用撞車的方式來檢測,但最終得出的結論卻是“哪個車更省錢”,因為它研究分析的是——模擬日常街頭的碰撞,然后看哪輛車修起來更便宜。

      當然,在這個過程中,自然也會順便分析出哪輛車更容易對人造成傷害。下文會舉例。

      看過NCAP高速碰撞的人,肯定會覺得RCAR的低速碰撞極其無聊。高速碰撞動輒50km/h以上的時速去撞,碰撞結果也是漫天飛零件、車上各種湯湯水水流一地,甚是刺激。

      可RCAR標準只測低速碰撞,也就是20km/h以下的時速,這個速度對任何具有銷售資格的車都不具有生命威脅,一般就是“嘭”的一聲,外加少量保險杠變形,大多數車甚至連零件都不會掉下來一個。

      碰撞變形量分析點碰撞變形量分析點

      但別因為不刺激就小看這個測試。研究人員會精確地測量車輛底盤的變形量,精確到微米;按照標準流程計算拆下零件的數量;記錄拆裝和維修、噴漆的時長,精確到秒;逐個零件查價格,并且維修到原樣;在這個過程中,把涉及到的標準工時、零配件市場價格、可替換件、對人的傷害、受力結構設計是否合理等等都進行計算匯總,從而得出結論——這輛車要花掉多少錢才能維修到原樣?這些費用的多少,在RCAR標準里可以簡單理解為“可維修性”研究。據此把車輛的分級后,才能科學地給出保險定價。

      這些花掉的錢,都是保險公司在日常車主的車碰撞后要賠付的費用。以往工時費、零件價格、維修程度都是由各個汽車廠自己說的,保險企業沒有手段去驗證真偽,所以廠家說什么保險公司就得相信什么。當RCAR標準實施后,工時的計算標準、零件價格、維修程度和是否科學,都有了量化的依據,保險公司可以獨立定損。無論車企怎么提高報價,都不再有說服力了。

      不僅如此,假如你的車設計得不科學,保險公司還要把有可能多出來的賠付費用,折算進所有買這輛車的人將要交納的保費里。保險公司不會背鍋,車主愿不愿意背,就看是不是真愛了。我不相信在中國這么過度競爭的汽車市場里,還會有哪個品牌有對錢不敏感的真愛粉。

      這個低速碰撞標準精確打擊的會是誰?個人認為:是那些依舊扛著“賣車不掙錢,靠售后掙錢”的思路,并執行著的車企。

      舉幾個例子吧

      確實有點枯燥,舉例子來說說。

      幾年前本田在澳大利亞銷售的某代FIT(在中國叫飛度)曾經減配了后防撞梁,于是RCAR在澳大利亞的成員做了一個對比,讓兩輛同款的FIT在相同條件下后部碰撞,然后各自維修到出廠狀態:安裝了原廠后防撞梁的FIT花費了1605澳元,減配掉后防撞梁的FIT花費了7655澳元,相差4.77倍。在中國市場,減配已經是合資車的普遍性操作,安全性在外國合格,到了中國就不合格了;配件在外國很便宜,到中國就貴了;工時標準混亂,同一個保險杠噴漆,不同品牌最高的比最低的高27倍......

      再說一個去年的實例。在國內很多車企為了討好車主不合理的喜好,不惜違背造車原則,把安全氣囊的最低起爆速度從30km/h以上降低到了20km/h以下。這就增加了這款車氣囊爆開的概率,也增加了氣囊傷害車上乘員的幾率。要知道國內很多人是不系安全帶的,低速下就更不系,心理上也不會防范。在這個時候若氣囊起爆,會放大對人體的傷害。如果前排有抱著小孩的,戴眼鏡的,或者把大長腿伸到前儀表板上去的.....那么傷害力度之大就更難想象。輕則休養數月,重則生離死別。

      而如果僅考察可維修性這一個經濟指標,費用也非常離譜。因為個別車前氣囊的更換需要先把儀表板覆蓋件完全拆下,需要增加很多不必要的拆裝工時;換氣囊總成也需更換一些插接頭,而4S店從利潤出發,并不會單個售賣插接頭,而是要求購買整個儀表板線束總成,所以拆裝工時費+維修工時費+零部件費便扶搖直上,而這些動輒萬元的維修成本原本就不應該出現,它們吃掉的都是保險公司的利潤。想必大家已經看出來,為什么連財大氣粗的保險行業都受不了了。

      被測的車為什么都是低配車

      雖然也和其他高速碰撞機構一樣接受企業委托碰撞研究,但中保研用于RCAR測試并公布結果的車都是自己隨機購買的,這部分費用來自它的8家股東企業。但并不是因為股東摳門才買的低配車型,而是有著鮮明的初衷。

      一個每年賠付兩千多億的行業,真的不會在乎這點兒買車的錢。

      你可能會記得,國內高速碰撞的車型都是高配為主,而且安全配置越高,越有機會加分,一直加到5星+。

      但RCAR標準的理念有所不同。中保研總裁賈海茂曾在接受北京電視臺采訪時說,(大意)我們認為低配車型不應該在安全配置上減配,而只應該減少舒適和豪華配置。所以RCAR所測試的車,也順便測試了車企的良心——是不是給予了所有車主最公平、最基礎的安全。

      RCAR低速碰撞的意義

      說到這里,基本說完了RCAR和中保研正在做的事情,那么它的意義自然也就明晰起來。

      • 對車主:以前買車只憑銷售人員忽悠,現在有了更多維度的量化指標和數據;以前稀里糊涂交的工時費、不合理的零件費、維修費,現在都透明了。通過簡單的對比,你就可以自己做出判斷,買到比以前更安全、養車費用更合理的車。

      • 對車企:立足技術、內心純良的車企會更有競爭力,暴利企業(尤其是豪華品牌)的利潤逐漸回歸理性范圍。合資企業不能再無底線地減配了,好的自主企業的競爭力會更加明顯。

      • 對保險行業:車險賠付額度得到控制。對每輛新車的數據進行量化研究的體系建立后,商車改革就有了啟動的可能,每輛車不同保費的時代即將到來。當大部分車企理解并采用RCAR安全體系的建議后,新車將可能導致保費整體降低,從而使保險行業車險收入隨之減少。但由于賠付成本也在降,故保險行業的利潤仍可得到保證。

      這樣看,這個標準的理想模型下,車主、汽車行業、保險行業三方是共贏的。

      對自主品牌的影響

      自主品牌總體利好。雖然這兩年會因為不了解測試要求而徘徊,但到走上正軌后,由于RCAR標準是全球互認的,因此在國內通過了RCAR測試的車型,出口之路也會變得順暢,擁有更多的信用背書。不僅是歐洲、北美、澳大利亞這些發達國家市場,甚至巴西、阿根廷等南美中等發達的市場,也有RCAR測試的準入要求。自主品牌的出口大戶,比如奇瑞,已經在艾瑞澤GX等新車型上完成了RCAR標準的測試,為出口做好了技術準備。

      對合資品牌的影響

      合資品牌在國內是減配的主力。通過各種眼花繚亂的操作,有著口碑紅利的合資企業賺取了大量利潤。RCAR標準的到來,為他們的掘金之路增加了變數。由于在中國和在國外的RCAR標準是一樣的,因此同一輛車在國外的碰撞結果很容易拿來與國內做比對,從而分析出減配的比例。在這個時刻,合資企業應該放下傲慢,重新審視中國用戶的需求,并推出符合潮流的改進舉措。這是在未來能夠自救的唯一辦法。

      對新能源企業的影響

      汽油車的碰撞畢竟是有章可循的。越來越多的新能源車,才是保險業要面對的最大難題。

      目前大多數電動車,由于電池成本高昂,動力電池都被排除在保險范圍內。而面對水淹、碰撞、托底這些常見的意外時,電動車的損傷如何,還缺乏足夠的研究。應接不暇的造車新勢力們還在為交車而水深火熱,幾乎無暇去研究RCAR碰撞的要求。因此,保險行業和新能源造車行業互相都非常陌生。這是新能源車型要面對的重要難關。

      目前中保研已經開展了對新能源技術的使用和維修研究,讓我們靜候結果的到來。在此之前,新能源車的大規模銷售恐怕不會有實質的進展。這方面其實需要新能源車企業多一些主動性,因為全球的RCAR組織起步都不早,而他們都在看著中國的進展。

      對智能駕駛行業的影響

      自從車聯網、智能駕駛的概念被提出后,一夜之間涌現出大量創業企業集中在駕駛輔助系統ADAS的研發領域,同時傳統的零部件企業和車企自己也在做。這些設備最后都是要裝車的,從而實現從L2-L5級的駕駛。那么這些系統能否穩定工作?是否會帶來新的風險和事故?這些疑問也已經列入RCAR特別工作組的日常,并在新車上市時會進行風險評估和認可。對新技術的可用性,保險公司會通過增、減保費的方式來表明態度。提前溝通、合作研發,或許是比較節約時間的路徑。

      林林總總說了許多,如果你看明白了,就會比別人更容易看懂這些車型的碰撞結果。由于本人并非保險專業人士,因而上述主要是學習消化后的一些個人見解。若有細節與事實不符,歡迎指正和商榷。

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